郭树华

　　“滇峰计划”数字化转型项目。

　　金融机构响应国家数字化战略。

　　线上业务让金融服务更下沉。 本组图片由富滇银行提供

　　记者 李梦瑶

　　随着大数据、云计算、人工智能等一系列金融科技的蓬勃发展，金融数字化转型逐步从单一的服务供给向深度融入客户的各类生产、生活场景转变。

　　去年以来，人民银行发布《金融科技发展规划（2022—2025年）》，银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。不难预见，金融科技发展是大势所趋，而发展场景金融则是银行数字化转型的必经之路。

　　场景与金融结合，进而衍生出场景金融，作为金融服务新模式、新变革，备受行业内外关注。近年来，云南金融业持续发力场景金融建设，利用数字化技术不断优化移动支付结算场景，把民生消费场景建设作为服务实体经济、提振消费活力的重要着力点，在衣、食、住、行、娱、教、医、养等各类消费场景需求中为消费者提供多样化金融服务，积极推动城市便民服务新业态焕新升级。

　　农贸市场里的“数字经”

　　上午9点，是五里多农博广场最热闹的时候，从负一楼到二楼几乎都是拥挤的人群。市场里，各种蔬菜水果应有尽有，热气腾腾的各类熟食更是添了不少烟火气。

　　在一家名叫永兴牛肉铺的铺子前，已经排了数十人。牛肉铺的老板娘杨娜笑着说：“我们家的牛都是从乡村采购过来的，只卖新鲜的牛肉，从来不打水，因为品质好，所以顾客都是找着来买，生意好的时候一天要卖两头牛。”一天两头牛，牛肉铺一天营业额就有三四万元。对杨娜来说，最头疼的就是提现，“现在用现金的人越来越少，大部分顾客用微信、支付宝付款，我们一个月提现手续费都要一两千块钱。”

　　像永兴牛肉铺这样的商户市场内还有很多，从只卖应季果蔬的小摊，到出售鸡鸭鱼蛋的铺子，一天的营业额小到几百，大到上万元。五里多农博广场市场部副经理李雷说，3年前，到市场采购的客户大多使用现金，如今市场内70%的客户都是使用电子支付，提现手续费对商户来说便成了一笔不小的成本。

　　去年11月份，在富滇银行民航路支行的支持下，五里多农博广场市场方开始为商户铺设银行的收款码，通过收款码，商户收到的钱就可以直接进入到富滇银行的账户，省了一笔不小的手续费。

　　不仅如此，依托数字化金融手段，富滇银行还为市场方搭建了全线上、一体化、沉浸式场景的综合金融服务。李雷介绍，目前市场共有800多个商户，其中已经铺设收款码的有200多户，主要集中在售卖肉类、禽蛋、蔬菜的商户上。“这些已经铺设付款码的商户，我们可以通过后台系统看到他们每天的营业额，并通过数据分析市场各个区域的人流量和经营状况，对营业额有所下降的商户和区域可以有针对性地调整市场运营方式。”李雷说。

　　富滇银行数字金融中心主任赵理明介绍，近年来，该行大力打造“滇峰计划”项目，基于“App主阵地+小程序矩阵+开放银行生态”的平台模式，推动“人货场”关系的重构，构建数字化金融+数字化生活服务平台。五里多农博广场的智慧农贸场景只是该项目生活场景建设的一个领域，旨在将金融服务延伸到农贸市场，不仅帮助商户降低了经营成本、提升了综合收益，更助力市场运营规模进一步扩大，为稳定市民的“菜篮子”提供了金融解决方案。

　　商场里的数字人民币

　　“数字人民币在昆明开展试点后，我这是第一次使用，确实很新颖，也更方便、更放心。”在逛大悦城的市民吴悦第一次使用数字人民币消费，对这种新鲜体验，她连连称赞。

　　今年1月，昆明市、西双版纳纳入数字人民币试点地区，正式开展数字人民币试点工作。而大悦城是昆明首个落地数字人民币的商圈，这种新型支付方式的出现，吸引了不少消费者关注和体验。“通过数字人民币，商圈内的商户可以方便、快捷、安全地完成交易，给门店带来活力和人气；消费者可以通过POS机、扫码等方式进行支付，享受更加便利、无忧的消费体验，对消费者和商户来说是一种双赢。”大悦城的商户小陈说。

　　大悦城只是数字人民币在昆明的应用场景之一，随着数字人民币在云南的推广，不少企业也将数字人民币的场景嫁接到企业日常运营中。

　　不久前，南天信息就在建行云南省分行和建信金科的支持下，推出了数字人民币智慧食堂支付系统，并在南天信息昆明总部园区食堂率先上线。这是云南省首个数字人民币智慧食堂场景，也是南天信息数字人民币交党费等系列场景后又一数字人民币应用的创新场景。

　　据悉，数字人民币智慧食堂具有解决用户在数字支付上接入难、使用难、管理难的一系列问题的支付简单便捷优势，为食堂场景提供高效、便捷、舒适的支付体验；减少支付中间环节，结算费用即时到达商户对公钱包，交易全程无手续费；摒弃传统食堂手工充值、人工对账核算等繁琐管理，平台发挥数字人民币交易信息线上化、数字化的优势，整体提升食堂管理效率。

　　值得一提的是，随着数字人民币云南试点推广力度不断加大，民众对数字人民币知悉度、熟悉度不断提高。

　　据人行昆明中支此前发布的消息，截至4月23日，昆明市、西双版纳两个试点地区累计开立数字人民币个人钱包586551个、对公钱包28966个，搭建应用场景102个、开通受理商户112179个，交易额超过6亿元。

　　同时，数字人民币在云南试点的场景也正在不断丰富。昆明、西双版纳两个试点地区围绕云南试点9类通用场景、5类特色场景、3类创新场景建设目标，稳妥推进场景建设，目前已实现柏联百盛、大悦城以及零售门店等购物消费类场景建设，税费缴纳、物业费缴纳等民生服务类场景建设，收费站混合车道缴费、中石化加油等交通出行类场景建设，金融机构数字人民币支付生态圈等智慧园区类场景建设，淘宝、京东、美团等互联网企业类场景建设。

　　数字金融时代，市场环境发生剧变，单一的客户服务形态、沉重的组织体系架构，成为金融业快速适应市场变革的阻力。与产业进行深度合作，从“金融+场景”，到“金融+生态”，再到构建场景金融生态，既是银行商业模式与经营理念的重构，也是金融业趁势而为、主动求变的自我革新。

　　芒果智库经济学家王詠雪说：“作为桥梁，场景一端连接着客户具体消费需求，另一端连接着金融产品，要通过优化产品流程、丰富服务场景，将金融融入到客户日常消费中，提升金融支持扩内需质效，满足人民美好生活需要。”

　　短评

　　让“流量”变“增量”

　　李梦瑶

　　以“金融+”为抓手，连接金融机构与人，推动教育、文化、旅游等产业融合发展，金融机构才能更亲民。

　　当前，我国数字经济迈入新阶段，数据作为生产要素正在推动数字经济高速发展。金融机构在迅速跟进数字化趋势，积极探索业务创新、运营优化、改善客户体验的新金融模式。

　　金融科技发展是大势所趋，而发展场景金融则是金融科技时代银行转型的战略共识，也是金融服务变革的重要方向。云南金融机构发力场景金融，将服务融入各类常见的场景中，以场景为依托向用户提供无处不在、触手可及的金融服务，深入挖掘技术应用场景，通过创新产品和服务模式，可增加有效的金融产能供给，提高金融服务的质量和效率，优化金融资源配置，促进金融机构持久的良性循环发展。除打造本地生活生态圈外，在滇多家银行也发力智慧社区、智慧医疗、智慧教育等场景建设，让场景下精准的“流量”变为金融机构可观的“增量”。

　　专家观点

　　场景金融

　　是银行数字化转型新方向

　　——访云南大学经济学院教授郭树华

　　随着信息技术、大数据、云计算、人工智能等数字技术的普遍运用，各行各业都面临数字化转型，未来，金融业如何利用数字技术对传统业务转型，来适应更多场景对金融发展需要，是个值得探讨的问题。

　　云南大学经济学院教授郭树华对此表示，近年来，金融业都在加快数字技术升级，对整个金融业务流程进行改造，满足服务对象的个性化需求，为客户给出定制方案，以拓宽自己的业务范围。例如，手机银行让用户不用跑银行就能办业务、交水电费，养老金融专区上线实现对个人养老金客户的全流程一站式服务等，都是银行通过场景金融服务民众生活的体现。目前，金融产品拓展后，依托数字技术可以实现全领域全方位的金融服务，这个现状也加快了银行的转型发展步伐。郭树华说：“现在在金融业听得最多的词就是科技创新、绿色转型等，各大金融机构的转型速度也是日新月异。”

　　“对银行来说，传统的存贷差营收非常有限，利差空间越来越小。外围环境在逼着银行转型，服务对象的客观金融需求也不断在改变，这些都对银行提出了新的要求，在这个节点上只有全面转型，才能形成多赢的局面。”郭树华表示。

　　郭树华认为，云南的三个定位中，其中一项就是面向南亚东南亚辐射中心，这对金融行业来说是重大的机遇。跨境结算、跨境电商的需求量越来越大。而随着云南与周边国家的经济联系进一步加强，产生了对金融更大的需求。中老铁路的开通、进出口贸易的发展，以及数字人民币在昆明、西双版纳的试点，云南对外投资保持高速增长，有更多的产业需要布局，也就需要更多的融资、结算、理财等金融支持。在这个过程中，金融行业要思考，如何与资本、产业形成良性互动，形成多赢局面。这样才能让云南的经济呈现整体良性发展。

　　记者王曼君报道